Материнский капитал выдается семьям после рождения второго или последующего ребенка, если ранее они не воспользовались своим правом. Как показывает статистика Пенсионного фонда, с момента запуска программы наиболее популярным направлением расходования государственной субсидии является улучшение жилищных условий. Большинство владельцев сертификата предпочитают «погашать» маткапиталом действующую ипотеку или использовать бюджетные средства для уплаты первоначального взноса.
Необходимо отметить, что с момента старта программы в 2007 году условия расходования средств материнского капитала менялись неоднократно. Отметим основные особенности получения и распоряжения этой субсидии в 2016 году:
Жилое помещение, которое приобретается с использованием материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом супруг может отказаться от своей доли, но дети должны получить определенный процент от жилплощади. Иногда целесообразно выдать им буквально по 1/10 доли, чтобы на оставшуюся сумму можно было получить имущественный налоговый вычет.
Так как приобретаемое жилье после оформления ипотеки перейдет под залог банку, то супругам придется дать нотариальное обязательство выделить детям долю в квартире в течение 6 месяцев после снятия обременения. Без этого документа сделка не будет зарегистрирована в Росреестре.
Следует учесть, что сертификат – это не денежные средства. Семья никогда не получит эти деньги на руки (за исключением случая с индивидуальным строительством, но там расходование средств жестко контролируется). Субсидия будет переводиться непосредственно на расчетный счет банка в счет погашения ипотеки.
Размер материнского капитала в 2016 году составляет 453 026 рублей. Учитывая, что банки в основном требуют в качестве первоначального взноса оплаты 20% стоимости квартир, этих денег должно хватить для покупки жилья ценой 2 265 130 рублей, если не планируется привлекать собственных средств. Размер ежемесячного платежа в этом случае составит 21 230 рублей, а необходимый подтвержденный ежемесячный доход – 42 460 рублей.
Рассмотреть условия ипотеки под материнский капитал удобно на примере двух крупнейших российских банков, занимающихся кредитованием частных лиц, – Сбербанка и ВТБ24, так как более 70% ипотечных займов оформляется именно у них.
Следует учесть, что маткапитал можно израсходовать только на покупку жилого помещения, а вот дачу или загородный коттедж придется приобретать за счет собственных средств.
Кроме того, возможно привлечение созаемщиков или предоставление залога для дополнительного обеспечения по кредиту. Зарплатным клиентам подтверждать доход и трудоустройство не нужно.
По предлагаемым программам ипотеки с материнским капиталом в ВТБ24 также возможно приобретение первичного или вторичного жилья.
Аналогично возможно привлечение созаемщиков или предоставление залога для обеспечения кредита.
Перед тем, как начинать оформлять кредит, необходимо убедиться, что выбранный банк допускает возможность использования при ипотеке материнского капитала как первоначального взноса и получить предварительное одобрение на взятие кредита.
Далее необходимо обратиться в Пенсионный фонд за выдачей самого сертификата и справки об остатке на счете. Последний документ нужен, даже если вы не допускали расходования средств – иначе убедить банк, что у вас имеется достаточное количество денег, невозможно.
Формально сертификат может оформить и муж, но лучше обратиться женщине – во избежание бюрократических проволочек.
Далее необходимо оформить нотариальное обязательство выделить детям долю в квартире после того, как ипотека будет полностью выплачена, а обременение – снято. После можно обращаться в банк с документами на квартиру.
В случае положительного ответа банка и согласия выделить ипотеку под материнский капитал стороны должны зарегистрировать сделку в отделении Регпалаты или Многофункционального центра. После нужно обратиться в Росреестр за получением выписки, так как свидетельства о праве собственности больше не выдаются.
С документами, подтверждающими переход права собственности, стороны повторно обращаются в банк, где между покупателем и учреждением подписывается договор ипотечного кредитования, а продавец получает деньги – наличными или путем перечисления.
Далее покупателю необходимо в течение оговоренного срока (обычно 6 месяцев) оформить в Пенсионном Фонде распоряжение на целевое расходование средств.
Перечисление будет совершено в банк через месяц после подачи распоряжения.
Алгоритм досрочного погашения ипотеки маткапиталом несколько отличается. Использование этой субсидии поможет значительно уменьшить ипотечный долг и снизить ежемесячную нагрузку на бюджет семьи. Многие интересуются, как погасить ипотеку материнским капиталом в короткий срок и с минимальными издержками.
В соответствии с новыми поправками теперь не обязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года, для того, чтобы иметь возможность распоряжаться субсидией для улучшения условий проживания. Поэтому ПФ и банки не требуют документы на детей – их нужно предоставить только при первичном получении сертификата.
Если сам сертификат потерялся, паниковать не стоит. В Пенсионном фонде можно заказать дубликат – он имеет ту же юридическую силу.
Ипотечники, предлагающие в качестве уплаты материнский капитал, приветствуются банками. Такой кредит автоматически становится обеспеченным хотя бы частично. И если размер займа равен размеру субсидии или ненамного превышает его, получить одобрение очень легко. Многие региональные банки даже не производят проверку платежеспособности таких заемщиков, поскольку получат свои деньги в любом случае.
Всего банков с ипотекой под материнский капитал, десятки. В списке ниже указаны наиболее крупные с самыми выгодными предложениями.
Банк | Программа | Ставка | Сумма | Срок | Минимальный взнос |
Сбербанк | Ипотека плюс материнский капитал | От 12,5% | От 300 тыс. рублей | До 30 лет | От 20% |
ВТБ24 | Ипотека плюс материнский капитал | От 13,1% | От 500 тыс. рублей | До 30 лет | От 15% |
Ак Барс | Материнский капитал | 17% | От 100 тыс. рублей | До 6 месяцев | От 10% |
Банк Жилищного Финансирования | Ипотека | 14,99-15,99% | От 450 тыс. рублей | До 20 лет | От 20% |
Газпромбанк | Квартира на вторичном рынке / Квартира в строящемся доме | 12,5-13% | От 500 тыс. рублей | До 30 лет | От 15% |
Дельтакредит | Ипотека 11,5% | 11,5% | До 8 млн. рублей | До 25 лет | От 20% |
Россельхозбанк | Ипотека с господдержкой | 11,9% | От 100 тыс. рублей | До 30 лет | От 20% |
Связь-банк | Ипотека с государственной поддержкой | 12% | До 8 млн. рублей | До 30 лет | От 20% |
Русский Ипотечный Банк | Доступная ипотека с АИЖК | 12,65-13,65% | От 2 до 10 млн. рублей | До 30 лет | От 20% |
Уралсиб | Готовое жилье в новостройках / Вторичное жилье | 13,5% | До 15 млн. рублей | До 30 лет | От 10% |
Указанные параметры актуальны для Москвы. В других регионах условия ипотеки могут отличаться. За уточнением лучше обратиться в местное отделение банка.