Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал выдается семьям после рождения второго или последующего ребенка, если ранее они не воспользовались своим правом. Как показывает статистика Пенсионного фонда, с момента запуска программы наиболее популярным направлением расходования государственной субсидии является улучшение жилищных условий. Большинство владельцев сертификата предпочитают «погашать» маткапиталом действующую ипотеку или использовать бюджетные средства для уплаты первоначального взноса.

Особенности ипотеки с материнским капиталом

Необходимо отметить, что с момента старта программы в 2007 году условия расходования средств материнского капитала менялись неоднократно. Отметим основные особенности получения и распоряжения этой субсидии в 2016 году:

• средства капитала нельзя использовать для погашения задолженности по ипотеке – только на оплату основного долга, если семья допустила просрочку, штрафы придется оплачивать самостоятельно;
• израсходовать маткапитал можно только на погашение или оформление ипотеки – обычный потребительский кредит, даже если он «пошел» на покупку жилья, погасить нельзя;
• нет необходимости дожидаться, пока ребенку исполнится три года, для распоряжения средствами с целью улучшения жилищных условий – ранее, чтобы взять ипотеку с помощью материнского капитала, приходилось ожидать указанного срока;
• не обязательно расходовать всю субсидию, можно распоряжаться представленными средствами по частям;
• маткапитал можно использовать не только для покупки готового жилья, но и для самостоятельного возведения нового (речь идет о частных домах), и для выкупа доли в новостройке (незавершенное строительство), главное – чтобы банк реализовал подобную программы, а Пенсионный фонд дал свое одобрение.

Жилое помещение, которое приобретается с использованием материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом супруг может отказаться от своей доли, но дети должны получить определенный процент от жилплощади. Иногда целесообразно выдать им буквально по 1/10 доли, чтобы на оставшуюся сумму можно было получить имущественный налоговый вычет.

Так как приобретаемое жилье после оформления ипотеки перейдет под залог банку, то супругам придется дать нотариальное обязательство выделить детям долю в квартире в течение 6 месяцев после снятия обременения. Без этого документа сделка не будет зарегистрирована в Росреестре.

Следует учесть, что сертификат – это не денежные средства. Семья никогда не получит эти деньги на руки (за исключением случая с индивидуальным строительством, но там расходование средств жестко контролируется). Субсидия будет переводиться непосредственно на расчетный счет банка в счет погашения ипотеки.

Размер материнского капитала в 2016 году составляет 453 026 рублей. Учитывая, что банки в основном требуют в качестве первоначального взноса оплаты 20% стоимости квартир, этих денег должно хватить для покупки жилья ценой 2 265 130 рублей, если не планируется привлекать собственных средств. Размер ежемесячного платежа в этом случае составит 21 230 рублей, а необходимый подтвержденный ежемесячный доход – 42 460 рублей.

Условия ипотеки в разных банках

В Сбербанке

Рассмотреть условия ипотеки под материнский капитал удобно на примере двух крупнейших российских банков, занимающихся кредитованием частных лиц, – Сбербанка и ВТБ24, так как более 70% ипотечных займов оформляется именно у них.

Ипотека под материнский капитал в Сбербанке выдается по трем программам:

• «Приобретение готового жилья»;
• «Приобретение строящегося жилья»;
• «Ипотека с господдержкой».

Следует учесть, что маткапитал можно израсходовать только на покупку жилого помещения, а вот дачу или загородный коттедж придется приобретать за счет собственных средств.

Условия ипотеки с материнским капиталом не отличаются от стандартных:

• минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
• максимальная – 15 млн. рублей.
• срок действия ипотеки – до 30 лет (ограничен достижением титульного заемщика возраста 75 лет);
• ставка – от 11,9% (для ипотеки с господдержкой) и от 13,5% – для клиентов, не являющихся зарплатными клиентами Сбербанка;
• минимальный первоначальный взнос – 20%.

Кроме того, возможно привлечение созаемщиков или предоставление залога для дополнительного обеспечения по кредиту. Зарплатным клиентам подтверждать доход и трудоустройство не нужно.

В ВТБ24

По предлагаемым программам ипотеки с материнским капиталом в ВТБ24 также возможно приобретение первичного или вторичного жилья.

Условия таковы:

• минимальная сумма – 500 тыс. рублей;
• максимум – 8 млн. рублей;
• срок – до 30 лет;
• ставка – от 13,1%;
• первоначальный взнос – от 15%.

Аналогично возможно привлечение созаемщиков или предоставление залога для обеспечения кредита.

Внесение первоначального взноса

Перед тем, как начинать оформлять кредит, необходимо убедиться, что выбранный банк допускает возможность использования при ипотеке материнского капитала как первоначального взноса и получить предварительное одобрение на взятие кредита.

Далее необходимо обратиться в Пенсионный фонд за выдачей самого сертификата и справки об остатке на счете. Последний документ нужен, даже если вы не допускали расходования средств – иначе убедить банк, что у вас имеется достаточное количество денег, невозможно.

Для оформления сертификата понадобятся:

• паспорт жены;
• ее СНИЛС;
• свидетельства о рождении детей;
• свидетельство о заключении брака.

Формально сертификат может оформить и муж, но лучше обратиться женщине – во избежание бюрократических проволочек.

Далее необходимо оформить нотариальное обязательство выделить детям долю в квартире после того, как ипотека будет полностью выплачена, а обременение – снято. После можно обращаться в банк с документами на квартиру.

Понадобятся:

• паспорта собственников жилья (продавцов);
• техническая документация;
• подтверждение прав собственности.

В случае положительного ответа банка и согласия выделить ипотеку под материнский капитал стороны должны зарегистрировать сделку в отделении Регпалаты или Многофункционального центра. После нужно обратиться в Росреестр за получением выписки, так как свидетельства о праве собственности больше не выдаются.

С документами, подтверждающими переход права собственности, стороны повторно обращаются в банк, где между покупателем и учреждением подписывается договор ипотечного кредитования, а продавец получает деньги – наличными или путем перечисления.

Далее покупателю необходимо в течение оговоренного срока (обычно 6 месяцев) оформить в Пенсионном Фонде распоряжение на целевое расходование средств.

Понадобятся такие документы:

• сам сертификат;
• паспорт и СНИЛС заявителя;
• обязательство выделить детям долю;
• ипотечный договор с банком;
• график платежей и прочие приложения;
• выписку из Росреестра, подтверждающую факт владения жильем.

Перечисление будет совершено в банк через месяц после подачи распоряжения.

Досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения ипотеки маткапиталом несколько отличается. Использование этой субсидии поможет значительно уменьшить ипотечный долг и снизить ежемесячную нагрузку на бюджет семьи. Многие интересуются, как погасить ипотеку материнским капиталом в короткий срок и с минимальными издержками.

Схема действий такова:

1. семья получает сертификат и выписку об остатке средств на счете;
2. основной заемщик обращается к нотариусу и оформляет обязательство выделить детям некую долю в квартире после снятия обременения;
3. заемщики обращаются в банк и обговаривают детали досрочного погашения;
4. банк предоставляет необходимую документацию, с которой заемщики обращаются в Пенсионный фонд;
5. там оформляется заявление на распоряжение средствами маткапитала – можно использовать всю сумму или только часть, например, если семья хочет оставить деньги про запас или для погашения ипотеки полная сумма не нужна;
6. через месяц ПФ самостоятельно переводит деньги банку;
7. заемщик получает новый график платежей при частичном погашении или справку об отсутствии задолженности по кредиту, если ипотека была «закрыта» полностью.

В Пенсионный фонд понадобится подать такие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

• паспорт, СНИЛС заемщика;
• сам сертификат;
• ипотечный договор и закладную;
• график платежей и прочие приложения;
• справку из банка об остатке задолженности по кредиту;
• выписку из Росреестра о владении жильем;
• обязательство о выделении долей в будущем.

В соответствии с новыми поправками теперь не обязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года, для того, чтобы иметь возможность распоряжаться субсидией для улучшения условий проживания. Поэтому ПФ и банки не требуют документы на детей – их нужно предоставить только при первичном получении сертификата.

Если сам сертификат потерялся, паниковать не стоит. В Пенсионном фонде можно заказать дубликат – он имеет ту же юридическую силу.

Банки, работающие с материнским капиталом

Ипотечники, предлагающие в качестве уплаты материнский капитал, приветствуются банками. Такой кредит автоматически становится обеспеченным хотя бы частично. И если размер займа равен размеру субсидии или ненамного превышает его, получить одобрение очень легко. Многие региональные банки даже не производят проверку платежеспособности таких заемщиков, поскольку получат свои деньги в любом случае.

Всего банков с ипотекой под материнский капитал, десятки. В списке ниже указаны наиболее крупные с самыми выгодными предложениями.

Указанные параметры актуальны для Москвы. В других регионах условия ипотеки могут отличаться. За уточнением лучше обратиться в местное отделение банка.